Soldi Blog

Le tariffe RCA auto continuano imperterrite a salire, anno dopo anno. Se vi fate un giro dei siti delle Compagnie di assicurazione classiche, vi accorgerete che il gran calo degli incidenti negli ultimi anni, grazie all’iniziale successo della patente a punti, non si riflette certo sul costo della polizza.
Smentendo le compagnie di assicurazione, l’Isvap, istituto di vigilanza sulle assicurazioni private, ha comunicato che nei primi mesi del 2006 vi è stato un aumento delle Polizze Rc auto per i neopatentati , in generale, in tutto il Sud.

Anzi proprio chi non ha denunciato alcun incidente, continua a vedersi incrementato il premio (altro che premio!) assicurativo. In media del 4% con punte fino al 10/15% (secondo l’ADUSBEF, quanto all’anno 2005).

La rivista Altroconsumo, nelle rilevazioni periodiche condotte a Milano, Roma, Napoli e Palermo, per il periodo maggio 2005 – maggio 2006, ha riscontrato una crescita delle tariffe per i neopatentati di oltre il 10% a Napoli, dell’8% a Roma e Palermo e di poco meno del 6% a Milano.

Un rincaro che si è dunque abbattuto pesantemente sui neopatentati e diciottenni con aumenti fino al 59% (come a dire: “non vi vogliamo!”). A Napoli un neopatentato può arrivare a pagare fino a 3400 per una polizza auto!

Il consiglio è quello di rivolgersi alle compagnie c.d. dirette: niente sportelli sul territorio, niente agenti assicurativi e documentazione che viaggia solo in rete o via fax. Parliamo di polizze online tipo quelle di Direct Line, Linear o Zuritel. Preventivo chiaro, condizioni trasparenti, personalizzazione e grande risparmio!

Non hanno alcuna differenza con le assicurazioni “classiche” in termini di erogazione del servizio e modalità di funzionamento.

Prima di tutto offrono polizze Rc auto di tipo bonus/malus che prevede una scala di 18 classi di merito (detta anche classe di merito CU, Conversione Universale). Direct Line, Linear o Zuritel permettono solitamente di stabilire uno scoperto per abbassare proporzionalmente il premio.

Compilando un preventivo online con Direct Line, Linear o Zuritel occorre fare attenzione alla descrizione della vettura, a tutta una serie di dati (ad esempio dichiarare se si guida in maniera esclusiva l’automobile),  alle garanzie accessorie e alla scelta del massimale. Cose che possono far scendere sensibilmente il premio assicurativo.

Al termine dell’anno la polizza auto non si rinnova automaticamente (il “tacito rinnovo” della Compagnie tradizionali) ma si può decidere se rinnovare o meno. Ecco perchè vi accorgerete che l’assistenza clienti delle compagnie che lavorano su Internet è particolarmente più avanti quanto a competenza e cortesia e, sopratutto disponibilità.

Tom Shopper

Posted il:09/11/2006

A volte mi assale la curiosità su svariati argomenti. Su Internet trovo sempre una risposta a tutto.

Il quesito che mi sono posto l´altro giorno, era questo: se mio figlio neopatentato dovesse urtare la mia macchina facendo retromarcia, potrei inoltrare denuncia all’ Assicurazione con cui ho sottoscritto la mia polizza auto? Naturalmente la risposta è no.

La legge sulla Rca (990/69) non mi considera certamente un “terzo’, il quale, solo esso, ha diritto ai benefici derivanti dal contratto d´assicurazione, limitatamente ai danni alle cose.

Ricordiamoci. Il coniuge non legalmente separato, gli ascendenti e i discendenti legittimi e naturali o adottivi del conducente e del proprietario della macchina responsabili del sinistro non sono mai considerati terzi. Parenti e affini fino al terzo grado dei soggetti indicati, se convivano con questi o siano a carico in quanto l´assicurato provveda abitualmente al loro mantenimento, soltanto in questi casi non sarebbero considerati terzi.
Meditate: state alla larga da familiari o parenti alla guida!

Nonostante nel Regno Unito sottoscrivere polizze auto online sia diventato fenomeno importante il consumer assicurativo online in Italia rappresenta solo pochi punti percentuali rispetto al totale del settore. L´offerta online è poi limitata principalmente a quella obbligatoria per legge, e quindi “più vendibile’, cioè al “ramo auto’ (il 90% dei contratti online).
Internet rappresenta oggi un mezzo ideale per sfuggire al caro polizza auto confrontando le varie offerte, preventivo alla mano. Tutte le Compagnie sono infatti obbligate a offrire, sul proprio sito, il “preventivatore’ (l´elenco completo degli indirizzi è al sito  http://www.isvap.it/).

La scelta
Vi suggerisco 3 Compagnie Leader su Internet per un confronto preventivo:
Direct Line,  Zuritel e  Linear.

La compilazione
La compilazione non è difficile basta avere a portata di mano alcuni documenti. Per chi si assicura per la prima volta: dati personali (anno e mese di nascita, residenza, codice fiscale), libretto di circolazione (marca, modello, potenza fiscale, alimentazione, cilindrata, potenza effettiva in Kw, anno e mese di prima immatricolazione), patente (data di rilascio, data di scadenza, ritiri o sospensioni). Per chi invece ha già un assicurazione in corso: polizza assicurativa (scadenza della polizza in corso, tipo di polizza cioè franchigia o Bonus Malus), attestato di rischio (certifica la classe di merito e se ci sono stati incidenti negli ultimi 5 anni).
Dopo aver compilato tutti gli spazi occorre avere un po´ di pazienza in quanto dopo un decina di minuti o a volte anche mezzora si avrà un preventivo. L´importante non barare e rispondere esattamente a tutte le domande per avere una tariffa attendibile e confrontabile. Il prezzo può variare anche in base alla data di inizio della polizza per cui è preferibile richiedere preventivi non più di un mese e mezzo prima la scadenza della vecchia polizza. Il preventivo vale 60 giorni.

Chi può avere un grande risparmio
La classe di merito è fondamentale nel calcolo del preventivo. Occorre indicare la 14 se è si è dei guidatori novelli mentre se avete già una polizza Bonus/malus, la vostra classe è indicata nell´attestato di rischio che va chiesto all´assicurazione. Cambiando compagnia, la nuova deve rispettarla obbligatoriamente. Un punto da leggere attentamente nei contratti di assicurazione è il meccanismo di passaggio fra le classi bonus/malus, soprattutto in caso di incidente: in qualche caso si verifica una retrocessione di due o tre classi in una volta sola, con effetto di aumentare notevolmente la tariffa al rinnovo annuale.
Quanto al massimale, il “minimo’ obbligatorio per legge è 774.685 euro, ma è meglio scegliere uno più alto (almeno due milioni di euro) per essere più sicuri in caso di colpa in un incidente grave. Naturalmente nelle richiesta di preventivo occorre indicare sempre lo stesso massimale.

Le coperture assicurative
Le coperture assicurative variano da Compagnia a Compagnia. Alcune assicurazioni pagano solo se alla guida vi è l´intestatario della polizza (indicate gli altri utilizzatori se ce ne sono) altre non prevedono neopatentati e under 25.
Vi sono spesso situazioni non coperte (solitamente alla voce “esclusioni e rivalse’). In genere, non sono coperti i sinistri in caso di guida con patente scaduta, in stato di ebbrezza o auto non revisionata a meno che non si voglia pagare un sovrapprezzo.

Acquistare la polizza auto online
Una volta stampato il preventivo si ha 60 giorni di tempo per confermare l´acquisto direttamente in rete (da pagare con carta di credito).
Stipulata una polizza, infine, deve essere recapitata al sottoscrittore una copia del contratto via carta.

Fonte: Tom Shopper

Non tutti sanno che per le polizze auto vige oggi al regola che assicura la stessa classe di merito a chi acquista un ulteriore veicolo (seconda auto o seconda moto), un beneficio che premia non solo il titolare della prima polizza assicurativa, ma anche un componente del proprio nucleo familiare.
Si tratta di una novità introdotta dalla legge Bersani-bis, n. 40/2007, che ha permesso anche a coloro che partono con una classe di merito alta (es. un neopatentato) di vedersi assegnare una classe più favorevole, quella risultante dall’ultimo attestato di rischio relativo al veicolo già assicurato.
Inizialmente le compagnie di assicurazione applicavano la stessa classe di merito sul secondo veicolo, solo se anche il primo risultava assicurato presso la stessa assicurazione. L’Isvap (l’Istituto di vigilanza sulle assicurazioni private) è intervenuta sulla questione, chiarendo che tale diritto si mantiene anche nel caso si decida di cambiare compagnia di assicurazione.
Roberto Dessy

La formula Soddisfatti o Rimborsati è uno slogan pubblicitario spesso utilizzato nel commercio, ma che non era mai stato applicato alla sottoscrizione di una polizza auto. Direct Line è la prima società di assicurazione, attiva su internet, che prevede questa garanzia.
I clienti che per la prima volta stipulano una polizza auto o moto avranno la possibilità di recedere dal contratto entro 30 giorni dalla data di decorrenza, senza perdere l’importo versato al netto delle imposte e del contributo al Servizio Sanitario Nazionale.
La procedura per avvalersi della formula Soddisfatti o Rimborsati non è complicata, bastando una semplice raccomandata con ricevuta di ritorno inviata entro 30 giorni dalla data di decorrenza del contratto all’indirizzo Direct Line Insurance S.p.a., Piazza Monte Titano, 10 – 20132 Milano. Il modulo per la richiesta viene fornito dalla stessa Direct Line nella sezione “Servizio Clienti” del sito directline.it. Occorre altresì dichiarare di non aver causato sinistri nel periodo di validità del contratto
Una garanzia che rende ancora più conveniente stipulare un contratto con una compagnia di assicurazione diretta, con la quale, ricordiamo, alla scadenza annuale non è neppure necessario inviare la disdetta in quanto il contratto non si rinnova automaticamente.
Roberto Dessy

Una polizza auto per un ragazzo, fresco di patente, oggi è davvero un fatto improponibile. A meno che lo studente non abbia dei genitori davvero benestanti.
Mettiamo il caso di uno studente ventenne neopatentato da un anno, a cui i genitori hanno regalato una Renault Clio del 2005 (valore intorno ai 4.000 euro) per poter meglio affrontare gli studi universitari. Si tratta di un guidatore novello che parte con la classe di merito universale 14, una delle peggiori per la compagnia con cui stipulerà la polizza auto….

I sottoscrittori delle polizze auto diventano sempre meno fedeli, soprattutto per la sempre maggiore facilità a reperire informazioni in rete e a confrontare le offerte.
La dimostrazione sta nella marcata diminuzione, nei Paesi più industrializzati, della durata media del rapporto contrattuale. Se in passato la durata media era di 10 anni, oggi nel Regno Unito le polizze auto durano in media 3/4 anni, in Spagna 6,4 anni, in Italia in media otto anni, ma i tempi si stanno accorciando (dati Word insurance report - preparato da Capgemini e Efma).
La Legge “Bersani”, e i conseguenti regolamenti attuativi, ha portato maggiore concorrenza al mercato, incentivando i comportamenti virtuosi delle società di assicurazione.
Basti pensare che oggi le compagnie di assicurazione hanno l’obbligo, 30 giorni prima della scadenza della polizza, di spedire l’attestato di rischio al domicilio del contraente, il quale ha tutto il tempo (fino a quindici giorni prima della scadenza della polizza) per recedere dal rapporto (prima erano 30 giorni). Qualora il premio polizza registri un aumento superiore al tasso di inflazione programmato si può disdire il contratto anche fino all’ultimo giorno di validità.
Altre importanti novità sono state introdotte nell’ultimo anno.
Vi è ora la possibilità di vedere applicata la stessa classe contrattuale anche ad un secondo veicolo assicurato. La differenza potrebbe scaturire da sconti o tariffe più’ favorevoli legate alla prima auto (classe interna più’ bassa).
La durata dell’attestato di rischio sale a cinque anni. Una novità molto gradita agli automobilisti che smettono di guidare per qualche tempo, o che intendono usare l’auto di un parente.
Le imprese di assicurazione non potranno più stringere accordi in esclusiva con gli agenti per la vendita delle polizze Rc auto, né potranno imporre ai distributori i prezzi minimi o gli sconti massimi da applicare agli acquirenti di polizze Rc auto, ma potranno solo stabilire in via preventiva la misura complessiva degli sconti riconoscibili alla clientela in un determinato arco di tempo (il cosi’ detto “monte sconti”).
Dal 1° gennaio 2007 ci sarà un nuovo tipo di risarcimento del danno. L’automobilista danneggiato non dovrà più rivolgersi all’assicurazione del danneggiante, ma alla propria impresa che provvederà a liquidarlo con tempestività, avendo, a sua volta, il diritto di rivalersi nei confronti dell’impresa del danneggiante. Il tutto comporterà un’attenta verifica dell’operato della propria assicurazione (con la quale si deve instaurare un rapporto di fiducia).
Purtroppo la norma migliore per una maggiore concorrenzialità delle tariffe non è stata ancora introdotta. Cioè, l’eliminazione generalizzata del tacito rinnovo dell’assicurazione auto, come già accade tra le polizze auto online e telefoniche. Si eliminerebbe quella fidelizzazione obbligata alle compagnie di assicurazione e quella pigrizia che porta molti clienti a disinteressarsi a quanto accade rinnovando la polizza Rc auto.

Le norme sul risarcimento diretto, in vigore dal primo febbraio del 2007, avrebbero dovuto facilitare le procedure di rimborso e far calare le tariffe delle polizze auto con un abbattimento, secondo le associazioni dei consumatori, di circa il 20%.
La riforma ha funzionato solo in parte. Se i risarcimenti sono diventati più veloci, le tariffe sono cresciute e sono aumentati anche i reclami. Nonostante l’ISVAP (l’istituto di vigilanza sulle assicurazioni) nei primi cinque mesi di applicazione della riforma avesse registrato una notevole riduzione del costo degli incidenti per le compagnie di assicurazione, il 2007 ha confermato l’incremento dei premi assicurativi. Per esempio, aumenti tra il 2,7% per gli automobilisti quarantenni in classe di massimo sconto, e il 7,5% per i neoassicurati diciottenni alla guida di motocicli.
È pur vero che esiste sempre un’emergenza furti d’auto, vero o presunti. Secondo i dati incrociati di Ania e Isvap, l’1% delle denunce si rivela una truffa. Una percentuale che sale sopra il 7% nelle grandi città (come Napoli e Bari).
Indagine preventivi polizze auto online
Un indagine effettuata dal portale ha confrontato i preventivi di alcune polizze auto online, in quattro grandi città italiane: Roma, Napoli, Milano e Cagliari. Si tratta di polizze che possiamo stipulare direttamente in rete con: Directline, Linear e Zuritel.
Scelto un profilo di contraente tipo, i risultati hanno messo in luce delle differenze tra città e città davvero sorprendenti. Il contraente è sposato con figli minori, operaio, ha la patente da più di 3 anni, nessun incidente negli ultimi 5 anni, classe 12 CU (bonus/malus), guida una Fiat Punto Actual 1.2 3 porte del 2005 che posteggia in strada. Per un maggior risparmio abbiamo escluso dalla guida i minori di anni 26 e abbiamo assicurato l’auto unicamente per l’Rc, senza alcuna garanzia accessoria. Il massimale di polizza è di circa 1.500.000.
A Napoli contrarre una polizza auto appare oggi un costo davvero insostenibile, anche se ci si rivolge alle compagnie che operano su internet. Il preventivo online di Directline prevede un premio di 1167€, che sale a 1274€ con Linear e a 1874€ con Zuritel.
A Roma le cifre si abbassano: con Directline il contraente pagherebbe 519€, con Linear 758€ e con Zuritel 831€.
Se prendiamo una città come Cagliari, le differenze tra le compagnie diventano davvero inspiegabili: con Directline si paga 488€, con Linear 759€ e con Zuritel ben 1374€ !
A Milano Directline si conferma campione di economicità: solo 384€ contro i 679 di Linear e i 651€ di Zuritel.
La proiezione considera lo sconto del 15% della promozione Directline ed è aggiornata al 14 gennaio 2008.

Rimuovere il meccanismo automatico del tacito rinnovo delle polizze Rc auto e moto può essere un modo assai semplice per stimolare la concorrenza tra le imprese di assicurazione e dare più possibilità ai consumatori di ricercare condizioni più favorevoli.

Qualora ciò accadesse l’assicurato ogni anno coglierebbe l’occasione della scadenza della propria polizza auto per fare confronti con preventivi online e cambiare compagnia.
Secondo l’Antitrust, solo il 4% decide di cambiare compagnia, nonostante le tariffe Rc auto e moto corrano più dell’inflazione e per alcuni clienti salgono addirittura del 7,5%. Nella sola provincia di Napoli si può arrivare fino a 12,9% per un motociclista diciottenne.

Le liberalizzazioni introdotte dal decreto Bersani l’anno scorso hanno già portato a dei progressi nella direzione della concorrenza. Ricordiamo che la compagnia di assicurazione ora ha l’obbligo, 30 giorni prima della scadenza, di spedizione a casa dell’attestato di rischio e che il termine di disdetta per recedere dal rapporto è di 15 giorni (prima erano 30 giorni).

L’eliminazione del tacito rinnovo, che non esiste già più tra le polizze auto online e telefoniche, attribuirebbe un duro colpo alla fidelizzazione obbligata alle compagnie di assicurazione e a quella pigrizia che porta molti clienti a disinteressarsi a quanto accade rinnovando la polizza Rc auto.

La disdetta con la vecchia compagnia di assicurazione per aderire ad una proposta migliore di polizza auto, lascia sempre parecchi dubbi su come comportarsi.
Nei due mesi precedenti la scadenza dell’attuale polizza auto, possiamo richiedere il preventivo online presso i siti delle migliori compagnie operanti su internet. L’Isvap ha deciso (con circolare n. 502/D del 2003) che il preventivo rilasciato dalle compagnie deve avere una validità non inferiore a 60 giorni.

Una volta che constatiamo il risparmio, possiamo pensare di interrompere il rapporto con la nostra cara e vecchia compagnia. L’operazione oggi è davvero più semplice.

Il termine di disdetta per recedere dal rapporto è di 15 giorni prima della scadenza, con fax o meglio con raccomandata a/r.
Ricordiamo che 30 giorni prima della scadenza, la compagnia deve inviarci a domicilio l’attestato di rischio necessario per la stipula del nuovo contratto. Qualora il premio polizza registri un aumento superiore al tasso di inflazione programmato (1,7% per il 2006), possiamo disdire il contratto anche fino all’ultimo giorno di validità.
Le polizze auto online, come Direct Line, Linear o Zuritel, sono tutte senza tacito rinnovo e, in mancanza di preventiva comunicazione, si intendono automaticamente sciolte alla scadenza.